Страхование жизни от смерти

Классическое страхование жизни было любимым инвестиционным продуктом немцев, сегодня оно в конце. Как это могло случиться? Свен Энгер, который много лет работал на руководящих должностях в страховой отрасли, проливает свет на причины снижения и последствия для застрахованных.

Свен Энгер: «Ваша пенсия в опасности».

Не так давно накопительное страхование жизни было лучшей и самой надежной рекомендацией для частного пенсионного обеспечения в каждой семье. Дед выполнил полис, у отца был один, включая сына. Контракт было легко выполнить (страховой агент пришел домой к клиенту - мистер Кайзер посылает приветствия), пообещал высокую прибыль и, в отличие от акций, был взрывобезопасным и без риска (что немцы очень ценят).

Классическое страхование жизни было и остается для большинства людей наиболее важным компонентом частного пенсионного обеспечения, что особенно важно во времена, когда обязательная пенсия более не является достаточной. Это необходимо для обеспечения риска и в качестве обеспечения для ссуд, например, для финансирования недвижимости. Но теперь это стало угрозой благополучию застрахованных. Ваша пенсия в опасности. Почему? Когда-то обещанные возвращения исчезают, потому что многие страховщики уже не могут их заработать. Как клиент, в настоящее время вы можете больше не получать то, что обещали страховщики при заключении договора. Серьезный удар по любому, кто построил на этом свое планирование жизни и выход на пенсию.

Когда-то обещанные возвращения исчезают, потому что многие страховщики уже не могут их заработать. Как клиент, в настоящее время вы можете больше не получать то, что обещали страховщики при заключении договора.

Почему сейчас ситуация ухудшается для отрасли страхования жизни и, следовательно, для ее клиентов? В настоящее время объединяются несколько факторов, каждый из которых был бы достаточно опасен для себя, но сложен в комбинации.

1 января 2005 года налоговая льгота в отношении накопительной политики была в значительной степени отменена. Платежи по договорам, заключенным после 31 декабря 2004 года, теперь облагаются налогом. Когда эти спецификации стали известны в середине 2004 года, была создана настоящая программа страхования жизни с пожертвованиями. Страховщики должны были установить в коридорах столы для поклейки обоев для обработки графинов. Политики, которые были тогда завершены, теперь постепенно должны быть выполнены, оказывая на компании значительное давление. В целях обеспечения ликвидности уже были приняты обширные меры экономии, и тысячи сотрудников были уволены. Однако потребность в ликвидности продолжит расти в ближайшие годы, если политика поколения бэби-бумеров вступит в фазу выплат.

Эта потребность в ликвидности является проблематичной в период стабильно низких процентных ставок, поскольку в настоящее время компании получают возврат своих инвестиций только ниже, чем тот, который должен выплачиваться клиентам. Если некоторым страховщикам теперь также придется продавать ценные бумаги и холдинги, которые по-прежнему имеют значительную процентную ставку, чтобы покрыть текущие требования к капиталу, они больше не найдут адекватной замены в будущем. Но без процентного дохода их бизнес-модель практически перду.

Каждый фактор сам по себе является настоящим стресс-тестом для страховщиков. Но столько же, сколько риск-менеджеры и актуарии - это назначенные советом актуарии, которые, помимо прочего, рассчитывают резервы покрытия, необходимые для будущего, - также будут учитываться, поскольку для некоторых предприятий аварию предотвратить невозможно.

Сами страховщики снова и снова жалуются на низкие процентные ставки. В частности, глава ЕЦБ Марио Драги подвергается нападкам: его политика нулевых процентных ставок помогает предотвратить банкротство государства, но за счет вкладчиков (и, конечно, за счет страховщиков ...). Они моют руки в невинности. Правда в том, что низкие процентные ставки являются мощным фактором. Но это также правильно: они не дают достаточного объяснения кризису в отрасли.

Страховщики жизни сами внесли свой вклад в то, что им угрожают сегодня.

Потому что коллапс, который угрожает здесь, не является непредвиденным, внезапным и «не вовлеченным» крахом здоровой системы. Нет, страховщики жизни сделали все возможное, чтобы поставить под угрозу само их существование сегодня. В течение многих лет страховщикам не удавалось установить эффективное управление затратами. Новые доходы были в огромной степени разрушены высокими комиссиями и абсурдной системой вознаграждений - знаменитые увеселительные поездки - лишь вершина айсберга. Огромное давление на продажи подорвало качество рекомендаций, и возможности оцифровки до сих пор в основном не использовались. Прежде всего, основополагающий и основополагающий принцип отрасли - быть сообществом солидарности и защиты застрахованных - был сломлен главным механизмом продаж и все больше уступал место чистой ориентации продаж.

В сфере страхования клиент мало интересуется. При заключении договора речь идет не о клиенте и не о продлении договора. За 23 года, которые я проработал в отрасли, никто никогда не спрашивал меня о благополучии клиента. В последние годы предложения страховщиков все дальше отходят от потребностей и ожиданий их клиентов. Это разрушило доверие, привело к уменьшению числа новых контрактов и стало угрожать страхованию жизни как таковой и, следовательно, частной пенсии миллионов людей.

За 23 года, которые я проработал в отрасли, никто никогда не спрашивал меня о благополучии клиента.

Между тем, большинство страховщиков отказались от классического бизнеса по страхованию жизни, и он больше не является им выгодным. Так что убыточный бизнес по страхованию жизни не приводит в пропасть всю компанию, некоторые начинают отдавать старые контракты на аутсорсинг независимым компаниям. Другие продают контракты через глав страхователей специализированным расчетным компаниям, так называемым побочным компаниям, которые хотят вести дела с полисами страхования жизни Resterampe. Таким образом, многие полисы, сэкономленные гражданами, попадают на «свалку» страховой отрасли. Если политики передаются на аутсорсинг, проблема не решается, а только перемещается. В итоге застрахованные даже сталкиваются с потерей своих уплаченных взносов. Потому что финансовый надзор может даже снизить страховые суммы и заинтересованность в кризисных ситуациях. Поэтому, когда дела идут плохо, уже нет даже гарантированной процентной ставки.

Если страховщик жизни обанкротится из-за нехватки ликвидности, по-прежнему существует догоняющая компания «Протектор», финансируемая компаниями отрасли, но их резервы в лучшем случае достаточны для спасения мелких или средних страховщиков. Если он ловит один или несколько крупных, он наклоняет всю систему. Тогда сообщество всех клиентов должно кровоточить. Авария сегодня не исключена. Вопрос не в том, придет ли он, а когда.

Тогда он будет первым, кто встретит многих «обычных» застрахованных, которые даже сегодня в конце срока действия контракта едва могут узнать больше, чем они заплатили. В крайних случаях им грозит полная потеря своих сбережений и, следовательно, уход от нищеты в старости.

Авария сегодня не исключена. Вопрос не в том, придет ли он, а когда.

Есть ли выход? Да, если компании делают правильные выводы с помощью политики. Страховая отрасль должна кардинально реформироваться и серьезно относиться к своим клиентам. Политика должна наконец перестроить и модернизировать больную систему обеспечения престарелых. У обоих есть граждане, клиенты страховщика, но не в руках.

Для них кризис может означать только то, что они не слепо разоряются и активно занимаются темой пенсионного обеспечения. Мне кажется, что есть только одна возможность: прекратить кататься на мертвой лошади и отменить существующую страховку жизни. Выйти из системы. Для подавляющего большинства инвестиционных моделей деньги на пенсию находятся в лучших руках, чем страховщики жизни.

Книга

Почти все люди полагаются на страхование жизни по старости. Но страховщики жизни больше не генерируют необходимое, так что старые обязательства перед страхователем не могут быть выполнены. На наших глазах создаются первые спасательные общества. Бизнес-модель страхования жизни рушится. Большинство из примерно 90 миллионов действующих договоров страхования жизни не выплачены, как было обещано. Многие застрахованные люди несут серьезные убытки, в том числе бедность в старости.

Свен Энгер, сам являющийся генеральным директором в страховой отрасли в течение многих лет, раскрывает предысторию краха и объясняет, почему, несмотря на угрожающие факты, предсказуемый крах постоянно скрывается ответственными страховщиками и государственными учреждениями. И он показывает, как частное пенсионное обеспечение может снова работать лучше в будущем.

"Старый, бедный и сорванный" на Страницы книгоиздателей Ульштейна ,

Похожие