Главная › Новости

Необходимость внедрения Интернет-услуг в сферу страхования в Украине

Опубликовано: 26.10.2018

СУИЦИД. ПОСЛЕСМЕРТНАЯ СУДЬБА

Савчук HB

В статье исследуются Интернет-услуги в сфере страхования, противоречия и перспективы их развития в Украине.

Ключевые слова: страхование, Интернет-услуги, Интернет-страхование, страховая компания, страховые порталы.

Все большее количество институтов используют Интернет для предоставления услуг. Первыми были банки и другие инвестиционные посредники, оказывающие услуги дистанционного обслуживания счетов и заполнения заявок-анкет на кредит. Сегодня к ним присоединились страховые компании. Наряду с обычными страховыми компаниями, в сети Интернет представлено большое количество страховых брокеров (так называемые «страховые порталы»), которые дают возможность клиенту подобрать необходимую компанию и купить полис через Интернет. Наибольшее распространение Интернет-услуги в сфере страхования получили в США. В России и Украине в последнее время начали только появляться такого рода услуги. Несмотря на то, что российскому рынку Интернет-страхования около года, уже более 100 страховых компаний предоставляют Интернет-услуги. Для украинских страховых компаний этот вид Интернет-услуг является новым и требует дальнейшего изучения.

Изучением проблем рынка страхования занимаются такие украинские и российские ученые как В.Д. Базилевич, К. Воблог, В.И.Грушко, М.С. Клапкив, Е.В. Коломин, М.Д. Лутак, Л.И. Рейтман, С.Е. Саркисов, В.А. Сухова, Р.В. Пикус, С.С. Осадке, Л.А. Орланюк-Малицкая, В.В. Шахов А.А. Чухно, И.В. Яковенко и др..

Целью этой статьи является изучение Интернет-услуг в сфере страхования, их преимуществ, противоречий и перспектив развития в Украине.

Интернет-услуги в сфере страхования - это комплекс взаимоотношений страховой компании и клиента, возникающих в процессе предоставления страховых услуг, его обслуживания и выплаты страхового возмещения, используя технологии сети Интернет. Развитие и применение Интернет-услуг на страховом рынке привели к возникновению нового понятия «Интернет-страхование» - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), осуществления и обслуживания которых реализуется средствами Интернет.

Участниками страхового Интернет-рынка являются страховые компании, которые представлены в сети Интернет, потребители страховых услуг Интернета, другие профессиональные участники страхового рынка (например, финансовые институты).

Весь цикл деятельности страховой компании происходит в сети Интернет, начиная с маркетинга страховых продуктов к продаже их клиентам, выполнения сторонами взаимных обязательств по заключенным электронными сделками. В Украине страховые сделки пока заключаются только на бумажных носителях.

Отсутствие прямого контакта представителя страховщика и страхователя предполагает высокую степень стандартизации и унификации предлагаемых услуг. Таким характеристикам наибольшей степени соответствуют полисы страхования имущества домохозяйств, малых и средних предприятий, полисы автострахования, страхования от несчастных случаев [1, с. 41].

Предоставление Интернет-услуг в сфере страхования требует наличия у страховых компаний Интернет-представительства - виртуального офиса. Виртуальный офис включает следующие элементы:

предоставление клиенту полной информации об общем и финансовом состоянии компании

об услугах компании и возможности детального ознакомления с ними

расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров

заполнения формы заявки на страхование

заказ и оплата (в виде единовременной выплаты или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Интернет

возможность информационного обмена между клиентами и страхователем во время действия договора (для получения различных отчетов от страховой компании ')

информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая

оплата страховой премии клиенту средствами сети Интернет при наступлении страхового случая

предоставления клиентам других услуг и информации: консалтинг, словарь и т.д..

Клиент, находясь в сети Интернет, подбирает приемлемый для него страховой полис и заполняет его в электронном виде. Страховая компания осуществляет дальнейший процесс страхования средствами Интернет. В процессе осуществления операции страхования формируется электронный документ, называется страховым полисом. Он служит для страхователя и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются все условия страхования: указывается объект страхования, страховой случай, начало и конец срока страхования, указывается страховая сумма, страховая премия. Первой компанией, которая использовала страховые Интернет-услуги, была американская брокерская компания - FindMylnsurance, сайт был открыт в 1994 г.

Страховые менеджеры получают возможность проводить аукционы в режиме он-лайн среди страхователей и брокеров, обеспечивая прозрачность операций и динамические цены на страховом Интернет рынка. По данным консалтинговой компании ATKearney, продажа в режиме онлайн страховых полисов позволяет получить 10-25% экономии затрат [1, с.42].

Интернет-услуги в сфере страхования имеют как преимущества, так и недостаток??. Преимущества, которые получает страховая компания от использования Интернет-услуг, такие: во-первых, уменьшение расходов на содержание виртуального офиса по сравнению с обычным офисом, во-вторых, уменьшение трансакционных издержек, в-третьих, открытие Интернет-представительства автоматически приводит к географической диверсификации страхового полиса. Кроме того, Интернет-представительство способствует новым возможностям продвижения услуг страховой компании на рынке. Преимущества, которые получает страхователь, следующие: во-первых, увеличение возможностей выбора и расширения ассортимента предлагаемых страховых продуктов, во-вторых, экономия времени и упрощение отбора необходимых страховых продуктов, в-третьих, удобный режим проведения операций и осуществления платежей и т.п..

Стремительный рост Интернет-услуг в сфере страхования определяется экономией расходов, новыми возможностями привлечения клиентов, усилением конкуренции и т.д..

Экономия затрат. Расходы на сбыт полисов страхования жизни и имущества от несчастных случаев могут составлять треть от цены самого полиса. Продажа полисов и обслуживания клиентов с помощью Интернет-услуг сопровождается значительно меньшими затратами, чем продажи через агентов или представителей по телефонам - в течение всей жизни клиента экономия может составлять 58-71% [2, с.149].

В случае продажи страховки онлайн происходит избежание агентских комиссионных. Если продажа осуществляется сетевым агентом, они могут быть снижены более чем на половину. Даже в случае, когда начата через Интернет соглашение завершается обычным агентом, расходы на нее уменьшаются. Интернет-услуги страхования готовят клиента к встрече с агентом, происходит экономия времени и средств на осуществление продажи, уменьшение времени на обработку заявок, обновление информации о клиентских счетах, сообщение о состоянии страховки и др..

Новые возможности привлечения клиентов. Кроме экономии затрат, использование Интернет-услуг дает новые возможности для сбыта. Страховые компании, традиционно используют агентов по продажам, используя Интернет-услуги, могут привлечь новых клиентов, которые недоступны для агентов. Вследствие высоких временных затрат на поиск новых клиентов страховые агенты склонны концентрироваться на тех клиентах, которые, как они считают, могут приобрести полисы на более крупные суммы и не обращают должного внимания на «мелких» клиентов.

Усиление конкуренции. Предоставление Интернет-услуг страхования носит глобальный характер и не имеет географических границ, серьезно увеличивает конкуренцию на страховом рынке. В борьбе за клиента компании должны постоянно совершенствовать уровень обслуживания.

Растущий потребительский спрос. Исследования показывают, что потребители хотели бы иметь возможность получать информацию о расценках, страховые премии, выплачиваемые, и обновлять свои полисы непосредственно с помощью сети Интернет.

К недостаткам по Интернет-услуг страхования можно отнести еще небольшой круг потенциальных потребителей в странах с низким уровнем доступа к сети Интернет.

Естественно, что наибольшее количество интернет-представительств начисляется в США - 4500 компаний, более 500 предоставляют Интернет-услуги. По данным экспертов ежегодный объем мирового страхового рынка достигает 250 млн. долларов, которые составляют 2-2,5% от общего объема Интернет продажа. Доля страхователей, которые поддерживают связь через Интернет со своими клиентами и привлекают новых, выросла за 2006-2007 гг с 14 до 70% [5].

Наряду с сайтами страховых компаний в США существуют также страховые порталы. На сайтах порталов (примером является - Insure.com., Lifeshoper.com. И др.). Собрана информация о самых страховые компании. Пользователи сети Интернет могут сопоставить цены разных страховых компаний на одни и те же виды услуг, узнать, что входит в состав страховки той или иной компании. Пользователь может также ознакомиться с рейтингом страховых компаний, который составлен большими агентствами или самими разработчиками порталов. Дополнительное преимущество для клиентов - это «географическое разбиение». Посетитель сайта может узнать лучшее предложение о страховке, что действует именно в его штате.

Существуют также мини-порталы, объединяющие от двух до десяти компаний, работающих в различных отраслях страхования. Такие порталы интегрируют участников проекта в одну виртуальную страховую систему, по которой клиент может купить полис в режиме он-лайн. Итак, на одном сайте клиенту предлагают много различных застрахованных продуктов.

По данным компании IDC, в Европейском союзе через Интернет в 2007 году заключалось около 40% страховых полисов. Исследование, проведенное компанией Datamonitor в Великобритании, показало, что клиенты выбирают электронное страхование по следующим причинам:

возможности отслеживать состояние своего страхового обслуживания в режиме он-лайн

низкие затраты или оптимальных ставок при электронном страховании

широкое представление страховых компаний

возможности изменять условия страхового договора в режиме он-лайн

возможности выбора различных видов страхования, сравнивая услуги страховщиков, представленных в сети Интернет

упрощения процедуры страхования

возможности осуществления операций с использованием ЭПЦ [1, с. 45].

Саморегулирование страхового Интернет рынка осуществляется международными объединениями страховщиков. Главным из них в Европе является Comite Europeen des Assurances, CEA (Европейский комитет страхования, ЕКС), созданный в 1953 году как координационно-консультационный центр развития страхования в Европе.

Основная задача ЕКС- Представлять интересы страховщиков страны - членов ЕКС в международных организациях. Направления работы ЕКС - это содействие формированию страховой культуры в обществе, организации конференций, издательская деятельность в сфере страхования, развитие информационного обеспечения страховщиков, их участие в разработке международных норм страхования, защита экономических интересов участников национальных рынков страхования во взаимодействиях с правительством.

С целью реализации задач интеграционных процессов регулирования страхового рынка в 1993 г. была создана Международная ассоциация органов страхового надзора (IAIS). В нее вошли США, европейские страны, Россия.

Сегодня большинство российских страховых компаний имеют представительства в сети Интернет, при этом большинство сайтов компаний выполняют лишь информационные функции, размещая на своих страницах только общую информацию о компании и продуктах страхования, иногда об описании своей деятельности. Возможности Интернет-услуг для организации интерактивных продаж в определенном объеме используют только четыре компании: «Ренессанс-Страхование», «Ингострах», «РОСНО», «Авикос» [3]. В России из-за отсутствия соответствующего законодательства невозможна передача полиса клиенту средствами Интернет, только по почте, курьерною службой или «из рук в руки». Другая проблема - это отсутствие соответствующих платежных систем, с помощью которых возможен расчет между продавцов и покупателем. Несмотря на все препятствия, наиболее полный перечень Интернет-услуг в сфере страхования в России предоставляют только две компании - это «Группа Ренессанс Страхование» и страховое агентство «РОСНО». Некоторые он-лайн услуги предоставляют и другие компании - «Ингострах» и Промышленно-страховая группа.

В Украине большинство страховых компаний не используют Интернет-услуги или вообще не имеют интернет-представительств. Лишь несколько компании используют преимущества сети Интернет. Так, например. общий онлайн - проект НАСК «Оранта» и «Оранта-Жизнь» предоставляет возможность приобретения полиса страхования, оформления заявки и расчета стоимости полиса с помощью сети Интернет [4]. Страховая группа «ТАС» предложила своим клиентам новую услугу - заказ полисов через Интернет [5].

изложенного выше приходим к выводу препятствиями на пути развития Интернет-услуг в Украине в сфере страхования является - недостаточное обеспечение виртуальных платежных систем, отсутствие соответствующего законодательства, использование Интернет-услуг только в крупных городах, недостаточная осведомленность населения в регионах, устаревшая система теле-коммуникаций в целом по стране, низкая платежеспособность населения и т.д..

Интернет-услуги в сфере страхования является весьма важной сферой экономики в развитых странах мира. Важным для развития украинского рынка Интернет-страхования является использование новейших технологий, а именно - Интернет-услуг, обеспечит рост рынка страхования и экономики страны в целом.

Литература

хлопает В.Л., Затонацька Т.Г. Электронная коммерция: Учеб. /В.Л.Плеская. - М.:, 2007. - 535 с.

Юрасов А.В. Основы злектронной коммерции. Учеб. /А.В. Юрасов. - М.: Горячая линия-Телеком, 2008. - 480 с.

Интернет - страхование в России: http://business.rin.ru/cgi- bin /search.pl? action = view & num = 341631 & razdel = 15 & w = 0

ЗАО СК «Оранта-Жизнь» - 11 лет на ринке Украини: http://www.epravda.com.ua /press/4a1bf4150fcec /

Страховая группа «ТАС»: принимаем заказьи полисов онлайн: http://www.tas- insurance.com.ua/ru/news/kyiv/1857.html